Дострокове погашення кредиту дозволяє зменшити переплату. Умови договору часто не сприяють таким діям. Сам факт дострокового погашення може зашкодити кредитному рейтингу.
Операція відбувається до закінчення кредиту
Як працює дострокове погашення кредиту? При звичайному погашенні кредиту позичальник повертає суму кредиту згідно з графіком платежів рівними (при ануїтеті) або частинами, що зменшуються (при диференційованій схемі). При достроковому погашенні позичальник вносить достроково всю суму боргу заздалегідь, тобто до закінчення терміну кредитування. Основною метою такого великого платежу є економія за кредитом.
Сайт іпотечного брокера Aro пояснює, що якщо за довгостроковим кредитом ще багато років у графіку виплата відсотків, економія, яку отримає позичальник при достроковому погашенні, часто може коштувати. Але якщо плата за дострокове погашення перевищує суму відсотків, яку залишилося виплатити, вигода може бути несуттєвою.
Крім повного дострокового погашення кредиту може бути його частковий варіант. У такому разі вноситься не вся сума, що покриває тіло кредиту, а менша. При домовленості з банком часткове дострокове погашення може вплинути на заборгованість позичальника одним із двох способів: буде зменшено щомісячний платіж на всі наступні платежі або за незмінного розміру платежу буде скорочено загальний термін виплати кредиту.
Погашення до строку вигідне при диференційованих платежах
Коли найкраще робити дострокове погашення кредиту? Основна логіка дострокового погашення кредиту полягає у скороченні загального терміну виплати кредиту, а отже, скороченні терміну нарахування відсотків, що веде до зниження переплат. Чим раніше погашено борг, тим краще. Наприклад, якщо взяли автокредит на 6 років, а на 4 році достроково сплатили весь борг, скоротите переплату за відсотками на два роки.
Вигода від дострокового погашення кредиту помітніша при диференційованому платежі. При ньому сума по тілу кредиту завжди однакова, а відсотки нараховуються залишок кредиту. Тому з кожним місяцем сума платежу зменшується. За такого виду платежів вигідно навіть часткове погашення, оскільки і часткове, і повне погашення виїде до перерахунку боргу: воно зменшує суму тіла боргу, яким буде нараховано відсотки.
При ануїтетному платежі всі суми виплат за графіком дорівнюють, а перші роки виплачуються в основному відсотки. Також штрафи за дострокове погашення зазвичай вищі. Тому дострокове погашення при ануїтетних платежах є значно менш вигідним і має сенс більше для вивільнення фінансів, ніж для економії на відсотках.
Може обернутися штрафом та втратою кредитного рейтингу
Чим небезпечне дострокове погашення кредиту? Важливо пам’ятати, що дострокове погашення кредиту позичальником часто є невигідним для банку, адже він втрачає очікувану вигоду у вигляді переплати за кредитом. Сайт фондової біржі NASDAQ вказує на такі ключові ризики при достроковому погашенні кредиту:
- Високі штрафи. Банк втрачає великі суми за такої операції. Щоб клієнт не думав про таку виплату, договір може передбачати високі штрафні платежі або комісії.
- Неефективне використання грошей. Дострокове погашення боргу зазвичай вимагає одноразової витрати дуже великої суми. Переконайтеся, що в цей момент вони не потрібні десь в іншому місці.
- Зниження кредитного рейтингу. Як пояснює сайт про бізнес CNBC, дострокове погашення знижує середню тривалість кредитної історії, що негативно впливає на загальний кредитний рейтинг.
Перш ніж проводити дострокове погашення, зважте всі ризики. Потрібно ретельно вивчити договір щодо зарахування платежів. Умовами може бути обумовлено зарахування платежів позичальника насамперед на відсотки, а потім на тіло. Це може повністю нівелювати зиск від погашення кредиту до терміну.
Важливим є і фінансовий, і психологічний аспект звільнення від боргу
Як розрахувати дострокове погашення кредиту? Кожен банк виставляє умови для дострокового погашення кредиту. Вони чітко прописані у договорі кредитування. Уважно вивчіть його та розрахуйте всі штрафні санкції за дострокове погашення. Для точного розрахунку можна скористатися кредитним калькулятором, який банки зазвичай розміщують на своєму сайті.
До основних переваг дострокового погашення можна віднести такі аспекти:
- Фінансовий. Зниження терміну кредитування та переплат за кредитом.
- Інвестиційний. Як підкреслює сайт про інвестиції Investopedia, дострокове погашення дозволяє вивільнити на майбутнє суми, які б йшли на погашення боргу. Вигоду можна примножити, якщо пустити кошти на інвестиції та отримати додатковий дохід.
- Психологічний. Часто людині важливо не мати боргів. Це елемент менталітету багатьох народів та культур. Дострокова виплата, навіть якщо вона є мінімально вигідною з погляду фінансів, може принести моральне полегшення.
Залежно від переконань людини, перше місце може виходити саме психологічна вигода. Іноді відчуття свободи від боргу важливіше від вигоди за відсотками.
Дострокове погашення може дозволити заощадити на відсотках та знизити переплату за кредитом. Проте штрафи за дострокове погашення можуть нівелювати зиск. Перед погашенням уважно вивчіть кредитний договір.
